KÜSIMUSED JA VASTUSED
Korjan siia lehele lugejate küsimusi ja vastuseid. Kui ka Sinul on rahade või investeerimisega seotud küsimus, siis saada see mulle roosaare@gmail.com ja võimaluse korral vastan sellele kas otse või siin blogis.
Kuhu investeerida kui tahaks 2-3 aasta pärast kodu osta? Ja kas abikaasad peavad olema “ühel lainel” et rahaliselt vabaks saada? (18.11.14)
Küsimus: “Olen ostnud su RSÕ ja selle ka läbi lugenud, väärt lugemine ning ootan juba huviga järgmise müüki ilmumist! Oleks ka üks küsimus, mis on järgmine: Kuhu soovitaksid raha paigutada, kui soov tekitada nii passiivset sissetulekut kuid ka plaanis mõne aasta jooksul omale eluase muretseda ning sinna sissemaksuks oleks hea jällegi passiivse sissetuleku asemel raha kasvatada?
Ja tegelt veel üks küsimus, kas selleks, et saada “rikkaks” passiivsete sissetulekute näol, piisab ka vaid sellest kui üks paarilistest on huviga asja juures või selleks peaks ikka mõlemad huvi üles näitama?
Vastus: “Aitäh kirja eest! Kui Sul on plaanis 2-3 aasta raames osta korter, siis jah, seda raha eriti investeerida ei saa. Laias laastus on valida 3 võimaluse vahel:
1. Tavaline pangahoius – saad 1-2% intressi
2. HLÜd ja lühiajalised (kuni 1-2 aastased laenud) Bondoras või Omarahas. HLÜ-des on sageli garantii kuni 20 000 eurole.
3. Hüpoteeklaenud ja võlakirjad. Seda on samas raske teha 500-600 eurot kuus – pigem on see üks suurem summa korraga.
Kui Sul on korraga üle 5000 euro kõrvale panna, siis võime hüpoteeklaenust edasi rääkida. Aga üldiselt alla 20 000 euro puhul 2-3 aasta sihtmärgis ei ole intress nii oluline kui raha säilimine.
Küsimuse teisele poolele ühest vastust pole, aga ma usun, et teine pool peaks vähemalt “ideed” mõistma ja aru saama miks üritad täna vähem kulutada kui sissetulek lubaks. Dave Ramsey muidugi saadaks kohe abielunõustamisse 😉
Kas tasub investeerida LHV Pärsia Lahe fondi? (11. sept 2014)
Küsimus: “Tellisin RSÕ ja tahan teada, mis Sa arvad LHV Pärsia lahe fondi investeerimisest, Hetkel tunduvad tootlusprotsendid seal head. Kuigi tean, et see pole pikaajaline arvan, et see oleks hea varjant algul natuke kiiremini raha tööle panna ja sealt saadud tulu siis teistesse aktsiatesse investeerida ( pluss siis säästetud raha).”
Vastus: “Ma ei ole ise sinna fondi investeerinud aga asjaolu, et osaku hind on kõvasti tõusnud on pigem negatiivne kui positiivne – kaup on ju nüüd kallim. Hetkel on naftahinnad pigem langenud ja geopoliitiline olukord suhteliselt ärev – nii, et hinnad võivad ka allapoole tulla. Vaatasin, et fondi teenustasu on ka päris korralik 1,75% aastas. Ega ilmaasjata ei öelda, et mineviku tootlus pole tuleviku garantii. Kokkuvõttes, praegu ma oleks aktsiatesse raha paigutamisega pigem ettevaatlik ja ostaks pigem jupi kaupa. Pärsia Lahe fond võib olla hea lisand juba globaalselt hajutatud portfellile aga väga suurt osa oma rahast ma sinna ei paigutaks.”
Kuidas investeerimisega alustada ja kuhu investeerida?
Küsimus: “Pöördun Teie poole, et saada väikest nõu. Minu nimi on Lauri ja õpin hetkel Tartus gümnaasiumis. Ka mina olen üks nendest, kes on ostnud Teie raamatu ,,Rikkaks saamise õpiku”. Raamatu ostsin sellepärast, kuna juba vähemalt aasta aega tean ma kindlalt, et tulevikus mina raha ori ei taha olla, vaid tahan vastupidist ning terve elu keskmise eestlase kombel tööd rügada ei taha. Tahangi Teid tänada selle eest, et olete kirjutanud fantastilise raamatu, mis andis mulle tohutult inspiratsiooni ja ka motivatsiooni rahalise vabaduse püüdlemiseks.
Näiteks võin tuua, et olen kirjutanud vähemalt 70 eesmärki, mida tahan saavutada ning muideks iga nädal tuleb jälle sinna midagi juurde. Samuti olen hakanud pidama oma eelarvet ning hoian sellega oma kulutustel silma peal. Ja kõige suuremat uhkust tunnen selle üle, et olen avanud LHV pangas enda isikliku säästukonto. Olen juba gümnaasiumi algusest peale huvitatud juhtimisest, kinnisvarast. Nüüd viimase poole aastaga on hakanud mind huvitama investeerimine. Selle pisiku sain Robert Kiyosaki raamatust ,,Rikas isa, vaene isa”
Nüüd aga asja juurde… Kuna olen alles keskkooli õpilane ning elan emaga ja kahe vennaga (üks töötab Soomes), siis erilist sissetulekut mul ei ole. Kindel kuu sissetulek on 140€ toitjakaotuspensioni, kuna paar aastat tagasi lahkus meie seast minu isa. See jääb nii kauaks kui ma õpin. Sellele lisanduvad mõningad pistelised taskurahad vanaisa ja vanema poolt ning harvemal juhul ka väiksed rahasummad, mis saan juhutöödest. Sellel suvel õnnestust mul käia tööl ja teenida natuke rohkem raha. Otsustasingi hakata augustikuust alates säästma ning sellel kuul kandsingi oma säästukontole esimesed 100€. Suure tõenäosusega nii suur see summa iga kuu kooliajal ei ole, vaid üritan hakata säästma kooliajal u. 20-25% kuus oma kogu sissetulekust. Paar päeva tagasi hakkasingi nüüd mõtlema, et mida selle rahaga nüüd peale hakata. Kuna suur soov on õppida investeerimist aktsiatesse siis hakkasin mõtlema, kas avada investeerimiskonto kohe või enne peaks ikka mingisuguse summa koguma, et investeerimiskonto avada. Jällegi ei julge kohe investeerimiskontot avada, kuna ei tea suurt midagi investeerimisest aktsiatesse. Olen uurinud Teie blogis toodud linke, aga jutt on nendes suur ja segane ning samm-sammult, kuidas alustada selle kõigega, ei leidnud.
Kas oskaksite mulle mingit nõu pakkuda, kuidas peaksin käituma või äkki oskate soovitada teisi alternatiive. Olen veel uurinud laenu andmist Bondoras ja OmaRahas, aga kui olen lugenud foorumeid, siis n-ö ”pätte” on päris palju ning hetkel seda varianti kardan. Võib-olla oskate selle kohta midagi öelda.”
Vastus: Suured tänud toreda kirja eest, mul on hea meel et raamat meeldis! Ma usun, et Sinu vanuses on kõige-kõige parem investeering “ise-endasse” ehk siis:
1. Heade rahaliste harjumuste ja põhimõtete (maksa endale esimesena, kasuta liitintressi enda kasuks, pane raha tööle jne) loomine. Sellega tundub, et oled juba hästi hakkama saanud!
2. Suurendada oma sissetulekute loomise oskust – ehk siis õppida eriala või tegeleda ettevõtlusega. Ma pigem investeeriksin Sinu vanuses osa raha mingisse mikroettevõttesse (a la et ostad muruniiduki ja pakud naabritele muruniitmisteenust vms), eriti kui ettevõtlus Sulle huvi pakub. Kui pakub mingi muu valdkond huvi (kirjutasid, et kinnisvara), siis investeeriks aega ja ehk ka raha sellesse (ostaks ja loeks raamatuid, käiks koolitustel jne).
Tartus on üks poiss Ergo Mõttus (sõbrakinnisvara.ee), kes alustas kv-sse investeerimist ülikoolis õppelaenu eest ja täna kuulub talle enam kui 150 üürikorterit. Tema intervjuu on mu tulevases uues raamatus ka sees. Tema alustas nii, et läks maaülikooli kv hindamist õppima ja siis kv firmasse hindaja õpipoisiks tööle – ma usun, et see on parim viis alustada.
Kui Sulle pakub huvi kv, siis ma ei hakkaks üldse algul aktsiaid torkima, pigem koguks raha ja katsuks leida oma esimene üürikorter. Kui leiad hea diili, siis on lihtne tegelikult ka turult raha kaasata.
LHV-l on raamatukogu ka, ma loeks seal kõik vähegi sind huvitavad raamatud läbi!
Kuidas kiirlaenudest vabaneda – kas võtta uusi laene juurde?
Küsimus: “Vajan abi. Nimelt ei ole mul elus vedanud, olen palju käinud tööl välismaal ja saanud palju petta rahadega, seega on tekkinud võlakoorem. 4 kuud tagasi sündis meile elukaaslasega tütar, tahaksime alustada elu puhtalt lehelt, kuid selleks on vaja tasuda võlad mis meil tekkisid. Jutt käib ca 7 tuhandest eurost kokku – osa on kiirlaenu firmalt, laen ise 1100 eurot (intresse ma enam ei teagi), teine asi on kohtutäitur 1300 eurot, kolmas asi on maksu ja tolliamet 190 eurot, neljas asi on järelmaksu peale võetud arvuti mida maksta ei jõudnud (600 eurot), viies asi on korteriüür ca 1200 eurot. Kõik see kuhjus ja kuhjus, lootuses et saan oma rahad töö eest mida Soomes tegin, aga firmaomanik lasi tuimalt üle …. + sai võetud naise nimele 2 kiirlaenu – üks suuruses 100 eurot + intressid ja teine 200 eurot (puhtalt söögi ja laevapiletite tarbeks). Lisaks oleks aeg ehitada oma maja ja elamine kuid pangast me laenu kahjuks ei saa kuna nimi maksehäirete registris üleval. Seega on ainuke variant loota heasüdamlikusele ja kuna ma kusagilt mujalt laenu ei saa siis jään lootma et teie võimuses oleks aidata meid. Saaksin iga kuu 150 -200 euro kaupa tagasi maksta. Palun vastake, kas saate laenata ja kui palju. Palka ma saan igakuiselt ca. 400 eurot+ emapalk 290 eurot, sissetulek ca. 700 eurot. erinevaid võlgasid on kokku ca. 6600 + oleks vaja auto soetada. Olen augus aga pääseteed ei ole leidnud kuna sellest 700 eurost kulub igakuu lapsetoidule, mähkmetele, rohtudele 100-150 eurot, üür + kommunaalid kokku 150, see juba 300 + igasugu laenud ja enda toit. Igakuiselt otsime kümmekond päeva enne kuu lõppu juba sõpradelt tuttavatelt abi et süüa osta, selline eluviis on halb ja stressirohke …kuid ei näe lahendust.”
Vastus: “Aitäh kirja eest! Kindlasti on raske 700 euroga kuus toime tulla, kuid Eestis on siiski peresid, kes sellega hakkama saavad. Laenudega on nii, et uute laenudega probleemi ei lahenda, see on justkui ajutine leevendus (madalam intress) aga kui kirjutad, et tahaks autot osta ja oma elamist, siis võin juba lubada, et tulevad uued laenud asemele ja probleem kordub. Mida siis teha? Ma keskenduks kolmele ründesuunale: 1. Tulud üles! Kaks noort ja töökat inimest peaksid suutma oluliselt rohkem raha koju tuua. Beebi kõrvalt saab naine ehk pakkuda lapsehoiuteenust või käia kasvõi nädalavahetusel abiks maju koristamas. Mees aga aidata parendustöödega, rookida lund, teha juhutöid. Suvel soovitaksin kasvõi metsast saaki turule viia või siis Soome minna ukselt-uksele farmidesse töökohta küsima. Kes otsib, see leiab! 2. Kulud alla! – 90ndate alguses kasvasid beebid korduvkasutuses marlimähkmetes ja söögiks oli kartul ja leib. Ehk saab ajutiselt kolida vanavanemate juurde? Mingist autost pole mõtet rääkidagi – jalgratas on kõige luksuslikum transpordivahend kuni kiirlaenud saavad makstud! 3. Selge süsteem ja läbirääkimised laenuandjate ja bossiga! Pane laenud suuruse järgi ritta ja alusta kõige väiksema summaga laenust. Helista kõikidele laenuandjatele, seleta olukorda ja proovi intress ajatada. Ära anna oma saamata jäänud palga suhtes alla! Kui kõik kolm rünnakut kokku paned ja suudad näiteks sissetulekuid 200 eur tõsta, väljaminekuid 200 eur langetada ja intressid ajatada, saad 2-3 aastaga august välja. Siis ära enam kunagi kiirlaene ega järelmakse puutu ja asu vaikselt rikkust ehitama!”
Kuidas teha kuu ajaga 50-st eurost 500-800 eurot?
Küsimus: “Kuu aja pärast on mul tulemas pulmad, ja ettevalmistuste käigus selgus, et meie väikesest eelarvest jääb 500-800 eurot puudu. Mitte kuidagi ei taha laenu võtta. Tõmbasin oma kulud veidi koomale ja sain 50 eurot vaba raha, millest on vaja kuu ajaga teha puuduolev summa.
Olen noor, töötav ja tüüpilisest Eesti maa-perest. Oma raha omamine on mulle alati oluline olnud ja siiani olen ka hakkama saanud. Isuga olen lugenud artikleid ja vaadanud videosid, kuidas rahaga ümber peaks käima. Kuna ma olen aga üsna ettevaatliku ja kartliku iseloomuga, siis reaalseid muudatusi ei ole ma veel teha suutnud. Nüüd on aga soovist midagi ette võtta saanud möödapääsmatu olukord. Kuidas oleks võimalik minul oma eesmärk saavutada?
Edaspidi on mul plaanis oma uurimist ja õppimist jätkata (ka Teie raamat on nimekirjas 🙂 Olen tegutsemisaldis, aga riskikartuse tõttu pole suuri muudatusi toimunud. Rahalised eeskujud: puuduvad Rahaline haridus: 12 klassi lõpetades küsisin koolinõustaja abi, kes mind aidata ei osanud ja sellest ajast püüdnud end ise harida.”
Vastus: Aitäh kirja eest. Kas ma saan õieti aru, et Sul on küsimus, kas oleks kuidagi võimalik 50 euroga teha 500-800 eurot kuu ajaga. Vastus on kahjuks ei. Nii, et tegelikult on kolm võimalust:
1. Vaadata pulmade eelarve siiski sellise pilguga üle, et kas saaks midagi kokku tõmmata
2. Paluda pulmakülalistel tuua kingituste asemel ümbrik 😉
3. Teha mingit lisatööd (pakkuda ntx. FBs lastehoiu/koristamise vms teenust)
Kui ükski muu meetod ei toimi, siis kõige soodsamalt saab sellist laenu minu meelest isePankur.ee-st (umbes 20% aastas intress). Aga ma ise kindlasti ei soovitaks kunagi tarbimiseks (ja seda siiski pulmad paraku on) laenu võtta. Pigem teeks minimalistlikud pulmad ja otsustaks abikaasaga, et 5. pulmaaastapäeval (kui te rahaliselt juba tänu säästmisele ja investeerimisele heal järjel olete) teete hoopis ägeda peo.
Millal alustada investeerimisega?
Küsimus: “Hakkasime elukaaslasega raha koguma kuskil pool aastat tagasi, nüüd oleme FPU lesson 7 ja esimesed kuud on ühise eelarvega tegelemine nüüd. Hetkel 15% rahast läheb otse kogumisfondi, suvel tulevad pulmad mis on 100% cashflowd – ca 5000-6000€ on eelarvestatud. Pärast pulma maksame kohe ära õppelaenud (maksimaalselt aasta, ideeliselt kuskil 6-7 kuud läheb aega) kokku ca 4200€, seega oleme debt free v.a. kodulaen (põhjus miks maksame alles pärast pulmi on selles, et odavam on teha pulmad cashflowst kui hakata laene ära maksma ja siis vaatama kust pulmadeks raha saada. Dave ütleks et tee siis väiksema rahaga pulmad aga kuna plaanis on ainult 1 kord abielluda, siis selle tahame kohe korralikult teha).
Samas oleks tore natuke katsetada ja tunda kuidas raha kasvab, kasvõi 0,01€ nädalas. Ma aktsiad flippida ei oska ega ei taha ka aega kulutada, seega tundub ainuke mõistlik kas omaraha või isepankur. Kumba sa soovitaksid? Või on veel mingi kolmas versioon?”
Vastus: Pulmade koha pealt oskan öelda, et abielu edukus ja pulmade maksumus küll korrelatsioonis ei ole – tean kallist pulma, mis oli 6 kuud hiljem juba lahutusega lõppenud ja samas meie pulm Mariaga maksin mingi 200 dollarit (+ pulmakleit) ja senini saame hästi läbi (ptüi-ptüi-ptüi).
Investeerimise suhtes aga usun ma ise küll, et kõige tähtsam on harjumus ja oskused tulevad läbi harjutamise. Omaraha.ee tundub mulle endale kõige parem keskkond väikese rahaga alustamiseks – olen seda ise nüüd 2 nädalat kasutanud ja kusagil 100-150 eurot päevas on võimalik 23+% aastaintressiga sealt välja lasta. Alustada saab aga ka 10 euroga.
See, kas kogumisfondist enne maksta ära õppelaenud või keerutada seda raha Omaraha.ee-s sõltub juba Sinu riskitaluvusest. Ma ise eeldan, et suudan siiski kõvasti suurema intressi kui 5% sealt välja võluda ja seega neid laenu maksma siiski ei kiirustaks. Dave siinkohal muidugi pahandaks 😉