Mõtteid pensionikogumisest ehk miks Tuleva

Taas on käes periood kus tulevased pensionärid saavad oma veeringuid ühest fondist teise viia. Sellega seoses aktiveerub ka fondivalitsejate reklaamosakond ja autoteede kõrval võib jälle näha plakateid helgest tulevikust, parimast fondist ja kindlast fondihaldurist. Sain isegi alles hiljuti postkasti e-maili, kus SEB mind oma fondi tagasi kutsus (kas keegi hammustab läbi, mis on graafikul valesti?).

Olles ise üks Tuleva asutajaliikmetest, on mul tore näha, et ka suurpangad on võtnud südameasjaks inimeste pensionikogumiskulusid vähendada*. Kirjutasin juba enne Tuleva teket, et minu unistus oleks üks VTI-l põhinev indeksfond, kuhu kõik noored riigi poolt by default koguma suunatakse ja mis oleks kasumit mitte-taotlev ega turundusele raha kuluv asutus. Minu mõte oli riiklik, aga riik sõdis sellele sajaga vastu. Õnneks võttis asja enda kätte grupp seltsimehi, kes Tuleva nimelise asutusega lahendasid selle probleemi veelgi elegantsemalt. Riik, see on ju rahvas! Ja nii tuligi enam kui 3000 tulevast pensionäri kokku ja asutasid ühiselt ühistu, mille eesmärk on neile kõige soodsamalt pensionit koguda.

Mille alusel siis täna pensionisammast valida? Minu soovitused on järgmised:

1. Arvesta kõigepealt, et II sammas saab igal juhul olema niru ja vähegi normaalseks vanaduseks vajad vähemalt III ja IV sammast ka. III sammas on minu meelest mõistlik teha LHV indeksfondis, mis on võrreldav näiteks Kasvukontol indeksisse raha kogumisega (plussiks maksusoodustus, miinuseks piirangud raha kättesaamisel) .
2. II sammas kogu rahvusvaheliselt hajutatud indeksfondis. Muud investeeringud (IV sammas) on ehk mõistlik teha kodumaal, aga pension võiks kasvada riigiriskist sõltumatult. See on ka kordades odavam kui muud lahendused.
3. Kui juba indeksfondis kogud, siis mina soovitan Tulevat. Sest Tuleva on ainuke asutus, kellel puudub huvide konflikt suunata Sind oma kallimatesse “in-house” fondidesse ja kes ei aja Sulle jama stiilis, et “indeksfond eeldab varasemat investeerimiskogemust!”. Astu ka Tuleva liikmeks ja omad ise endale pensionikogujat! Kui Sul on rohkem kui 10 aastat pensionini, siis vali agressiivne fond. Kui alla 5, siis vali konservatiivne. Kui 5-10, siis hajuta nende kahe vahel.
4. Ära muretse rohkem, ära vahi kord nädalas graafikuid ega mõtle fondivahetuse peale. Tegele parem oma IV pensionisamba ja aktiivsete tulude kasvatamisega! Pensionikogumine on passiivne! Ma ei läheks ka liiga pöördesse selle peale, kui mõni konkurent teeb 0,01% odavama pakkumise – suurt vahet nagunii pole ja kunagi ei või teada, millal nad 181 investoriga fondi “huvi puudusel” kinni võivad panna. Sinu kui pikaajalise pideva fondiosakuteostja jaoks on parim asi mis juhtuda saab see, et fondiosakute hinnad langevad ja saad sama raha eest rohkem osta. Uuri Googlest lähemalt ka ostustrateegia kohta nimega “dollar cost average”. II sammas on selleks ainulaadselt hea toode – ilma, et peaksid midagi tegema, läheb igal kuul suhteliselt sama summa investeeringuteks. Ära keera seda strateegiat ise sellega tuksi, et hakkad tõmblema! Teine asi on olemasolevate osakute ületoomise osas – siin üritavad paljud ikkagi turgu ajastada. Enamikel meis see ei õnnestu, aga kui väga tahad, too siis raha üle näiteks 3-4 osas.

Ise olen täpselt nii käitunud ja kuigi ma II-st sambast suurt midagi ei looda, siis kui üldse keegi on huvitatud, et ka pensionärini sealt mingi raha jõuaks, siis on see pensionär ise ehk nende ühendus ehk Tuleva. Siinkohal on ka paslik ära märkida, et suurim räket pensionirahadega toimub hetkel nende väljamaksmisel ja Tuleva üritab neid seadusi ka vaikselt muuta. Ma ei suuda aru saada siiani, miks ei võiks ma jätta oma raha indeksfondi kasvama ja võtta igal aastal välja näiteks 4% varadest. Nagu seda normaalsed pensionärid teevad. Aga ma ei hakka jälle närvi ajama ennast selle jutu peale, et pensionärile on ikka eluliselt tähtis, et tema inflatsiooniga korrigeerimata 20-30 eurot kuus tiksuks surmani… las ta olla 😉 Aga õnneks on Tulevas teisi, kes viitsivad seda pikalt ja põhjalikult riigiinimestele segitada ja varem või hiljem ilmselt ka selle seadusemuudatuse läbi suruvad.

* Tegelikut siiski mitte, SEB teeb endast kõik võimaliku, et hoida inimesi ikkagi oma 1,3227% valitsemistasu võtvas fondis. Selles SEB indeksfondis kogub raha naeruväärsed 181 tulevast pensionäri. Siinkohal soe soovitus kõikidele SEB fondis raha koguvatele inimestele – kui ei taha Tulevasse tulla, siis mingi kontorisse ja paluge telleril muuta edaspidi oma pensionikogumine SEB indeksfondi. Täitsa huvitav oleks kuulda, et mis jutuga teller Sind pidurdama hakkab.