Neli rikkuse taset ja plaanid sinna jõudmiseks

Olen sellel aastal päris palju koolitanud alustavaid investoreid ja lihtsalt inimesi, kes oma rahaasju kontrolli alla tahavad saada. Ja mida aeg edasi, seda rohkem tekib tunne, et oleks vaja lihtsat ja selget mudelit, mis aitaks valikuid teha ja samme seada. Sarnaselt siis näiteks Dave Ramsey beebisammudele. Kirjutasin RSÕ-s ka, et minu jaoks on need sammud natukene “liiga” lihtsustatud ja tänases maailmas tundub kodulaenu kiirkorras tagastamine pigem ebamõistlik. Aga mõte, et kui midagi saab lihtsustada ja enam-vähem hea tulemus (90%+) on võimalik saavutada lihtsalt, siis pole 90%+ inimestel mõttekas mingit liiga keerulist plaani välja mõelda.

Võtame näiteks OÜ kasutamise investeerimisel. No kindlasti on see mõistlik, kuid kas alati ja kõigile? Olles ise enam kui 20 OÜ omanike seas võin kinnitada, et see on veidi ka libe tee liigse keerukuse tekitamiseks. Iga OÜ vajab aruandlust ja veidikene jälle lisatööd. Individuaalselt oli iga keerulisust lisava otsuse taga ratsionaalne valik, kokku aga moodustub sageli ebaratsionaalne keerukus.

Viimasel RSÕ Praktikas koolitusel sain kokku neljast rikkuse astmest koosneva mudeli ja selged ning lihtsad sammud sinna jõudmiseks. Mis veelgi parem, iga taseme saavutamiseks on vaja teha vaid kolm sammu! Kõlab liiga lihtne, et olla tõsi? Hea meelega jagaksin neid lugejatega ja ootaks tagasisidet ka. Olgu siis hoiatusena öeldud, et kuna tegu on üldistusega, siis pole absoluutset tõde ega ainukest teekonda, aga lihtsa mudelina peaks töötama küll. Ja sobilik neile 90%+ inimestele, kes igapäevaselt ei tahaks tegeleda investeerimise, ettevõtluse vms. Ehk siis tavalise inimese jaoks!

Alustame esimesest tasemest: Vaesuse vältimine 

See tase tähendab sisuliselt seda, et elad nagu keskmine eestlane. Sul ei ole erilist vara, aga ei ole ka erilisi kohustusi. Toit on laual, perega saab korra aastas soojal maal reisimas käia ja raha pärast ei pea otseselt muretsema. Mida selleks siis teha, et vaesus ei tuleks uksele koputama?

Kolm sammu:

1. Lõpeta kõrgkool ja õpi selgeks mingi oskus või amet, millega saad tööle.
2. Säästa igakuiselt vähemalt 10% eraldi kontole mustadeks päevadeks.
3. Ära laena raha tarbimiseks (välja arvatud kodulaen), vaid kogu eraldi kontole.

Kui tahad osta uut pesumasinat, siis tuleb selleks kas raha koguda või äärmisel juhul kasutada musta päeva kontot. Kui tahad perega reisile minna, siis tasub selleks teha varakult eraldi reisikonto ja sinna raha säästa.

Esimese taseme suurimaks probleemiks on see, et Sul ei teki pikaajalist investeerimisvara, mis aitaks Sind pärast palgatöö lõppu elustandardit hoida. Samas vaata tänaseid pensionäre – valdaval enamikel nendest pole samuti kapitali, ometi saavad nad kuidagi hakkama! Esimese plaani järgi saab Sinu suurimaks varaks olema makstud kodu, mida on võimalik siis pensionipõlves müüa ja üürikorterisse kolida.

Teine tase: Noor ja rõõmus pensionär

Mäletate valgete hammastega rõõmsaid vanureid Hansapanga pensionireklaamis valgel liival kokteile rüüpamas? (kui ei mäleta, siis Youtube aitab meenutada). Sellist elu kahjuks ilma sääste ja kapitali omamata pikalt lubada ei saa. Paljude jaoks (mina nende seas!) näevad vanurid selles reklaamis veidi liiga vanad ja kortsulised välja – tahaks ikka nooremana juba sellist elu nautida! Aga palun – mul on teile pakkuda rikkuse 2. tase – noor ja rõõmus pensionär, kes 55. aastaselt saab ülemuse kukele saata ja oma kapitaliga soojale maale kolida. Kas 55. eluaasta on noor või vana? Kui küsisin seda tudengitelt, siis peeti isegi minu 37 eluaastat muldvanaks. Samas mu isa saab veebruaris 67 aastaseks ja teeb metsajooksus mulle tuule alla. Nii, et eks see sõltub kontekstist. Lisaks ei tasu unustada, et kui oled juba 55 välja vedanud, elad statistiliselt üle 80-aastaseks ja jõuad seega veel elu nautida küll. Aga mis oleksid siis 3 sammu varajase pensionini?

1. Saa oma valdkonnas heaks ja tekita korralik sissetulek.
2. Investeeri esimesest töökohast alates automaatselt II (2+4%) ja III sambasse (15%).
3. Vali madalate kuludega indeksfondid ja ära piilu.

Selle rikkuse taseme jaoks sain ma inspiratsiooni eelkõige Tuleva loomisest ja tegevusest. Tuleva eesmärk on pakkuda oma liikmetele just seda laadi rikkust – mitte “35 aastaselt miljonäriks, tutikas BMW ja idufirma”, vaid 90%+ sobiv palgatöötaja jaoks mõeldud lahendus. Kuna ma ise pole eriti palgatööl käinud, siis läks mul päris kaua aega, et selle taseme väärtusest aru saada. Aga olles koolitanud 1000+ inimest, kelledest 90%+ ei taha tegelikult ettevõtjaks saada ja palgatööst loobuda (ega ka läbi OÜ ühisrahastusse investeerimise ega aktsiaanalüüsiga tegeleda), olen ma saanud aru kui oluline ja väärtuslik Tuleva “Laura rikkaks!” mudel on.

Ainuke suurem erinevus minu ja Tuleva mudelil on see, et ma serveerin seda läbi varajase pensioni, mis saab alguse juba 55. aastast. Arvestades, et tänastele noortele tundub isegi see liiga kauge, on see emotsionaalselt oluline lüke, et inimesi motiveerida plaaniga liituma. Arvestades ka asjaolu, et valitsus plaanib III samba 55. eluea soodustuse 2021. aastal ära muuta, tundub mulle praegu III sambaga liitumine ja kasvõi 100 euro kandmine Tuleva või LHV indeksfondi nii no-brainer (ilmselge) kui olla saab. Sa võid ise alati IV sammast ehitada, aga kui ei tule välja, siis on vähemalt võimalus 55. aastaselt raha soodustingimustel välja võtta.

Järgmises osas vaatame kahte rikkuse järgmist astet… seniks aga, kas III sammas on tehtud?!?